Carlos, un taxista independiente de 55 años en Bogotá, descubrió en 2023 que su ingreso a la edad de retiro sería de solo $300.000 mensuales. ¿La razón? Confió únicamente en el sistema público, desconocía los detalles de la normatividad pensional y subestimó la inflación del 10% en 2022 y los años siguientes. Como él, el 75% de los colombianos en edad de jubilación no tendrán una pensión suficiente en 2025 (Asofondos, 2023). Aquí, le mostramos cómo escapar de esta realidad.
1. Principales Riesgos Pensionales en Colombia para 2025
a) Reforma Pensional 2023-2024: Un cambio de reglas
– La nueva reforma (Ley 2388 de 2023) fusiona Colpensiones y los fondos privados (AFP), creando un sistema mixto. Las empresas deben adaptarse a:
– Aportes obligatorios incrementales: del 16% al 18% para 2025 (dependiendo del salario por la modificación de la tarifa del Fondo de Solidaridad Pensional [FSP]).
– Sanciones de hasta 1.000 SMMLV por incumplimiento en registros (Ministerio de Trabajo, 2024).
b) Inflación y Devaluación: Enemigos silenciosos
– Según el Banco de la República, la inflación cerrará en 5.4% para 2025, reduciendo el poder adquisitivo de las mesadas.
– La devaluación del peso (proyección: $4,300 por dólar en 2025) afecta a quienes tienen ahorros en COP.
c) Sostenibilidad del Sistema: Una bomba de tiempo
– Colombia tiene 6.5 millones de adultos mayores, pero solo 3.2 millones cotizan (DANE, 2023).
– El 68% de las pymes no cumple con los aportes obligatorios para empleados (Confecámaras, 2024).
2. Casos Reales y Soluciones Efectivas
Caso 1: Empresa Mediana en Medellín (Sector Textil)
– Error: No actualizó su nómina tras la reforma pensional, acumulando multas del 8% de sus utilidades.
– Solución:
– Contrató un software de gestión pensional (ejemplo: Alegra) para automatizar aportes.
– Implementó un plan de ahorro corporativo con aportes del 2% del salario (match empresa-trabajador).
– Resultado: Redujo un 40% su riesgo legal y mejoró la retención de talento.
Caso 2: María, Freelancer en Cali (Diseñadora Gráfica)
– Error: Ahorró solo en CDT en COP, perdiendo un 15% anual por inflación y devaluación.
– Solución:
– Diversificó el 30% de sus ingresos en dólares mediante fiducias en Colombia y aseguradoras en EEUU.
– Contrató un seguro dotal con Prima Seguros: $1.2 millones mensuales para renta vitalicia desde los 60 años.
– Resultado: Generará $4.8 millones mensuales adicionales a su pensión.
Caso 3: Juan, Ejecutivo en Bogotá (Salario: $8 millones)
– Error: Confió en que su AFP le daría el 70% de su salario. La proyección real fue del 28%.
– Solución:
– Aperturó un Plan de Ahorro Voluntario (PAV) en Global Seguros.
– invirtió en ETFs en USD en Investors Trust.
– Resultado: Alcanzará el 82% de su salario actual en jubilación.
3. Tendencias Clave para 2025
a) Pensiontech: La revolución digital
– Existen plataformas que ofrecen herramientas para que cualquier persona calcule y ahorre automáticamente.
– Dato clave: El 43% de los millennials en Colombia usa apps fintech para gestionar pensiones (Superintendencia Financiera, 2024).
b) Flexibilidad Laboral vs. Aportes
– El 32% de los trabajadores en 2025 serán independientes (DANE).
c) Inversión en USD: Un blindaje obligatorio
– Los fondos en dólares han tenido un rendimiento del 12% anual vs. 7% en COP (2000-2023). Adicionalmente, el dólar frente al peso presenta una valorización constante que permite protegerse ante la devaluación.
Un ejemplo claro de esto es que en 2014, un dolar costaba $1.900. Si hubiésemos metido en una caja fuerte $1000USD y su equivalente en pesos $1’900,000, hoy esos mismos $1000USD equivaldrían $4,100,000 pesos, de manera que solo por el efecto cambiario, tendríamos un crecimiento del 53%. Ahora, si esto lo invertimos en una renta fija o variable, el resultado será exponencial.
4. Consejos Prácticos
Para Empresas:
✅ Asesórese de un experto para calcular el impacto de la reforma en sus colaboradores.
✅ Invierta en fondos de pensión voluntaria (ejemplo: Global Seguros) con aportes desde el 3% del salario mensual.
Para Personas:
✅ Si gana más de $4 millones, diversifique en fondos internacionales.
✅ Use alternativas de aportes a pensión voluntaria con garantía de rentabilidad y haciendo aportes mensuales que le permitan disminuir la base gravable e impactar su retiro.
5. Tabla Visual: Errores vs. Soluciones
| Error Común | Solución 2025 |
| Confiar solo en el sistema pensional | Ten un plan alternativo de ingresos adicionales |
| Ahorrar solo en COP | Diversifique sus ahorros e inversiones |
| Ignorar la Reforma Pensional | Capacitese con expertos |
Conclusión
En 2025, Colombia enfrentará una encrucijada: jubilaciones dignas o pobreza en la vejez.
La diferencia la marcarán las decisiones que tome hoy.
¿Preferirá ser como Carlos, o como María, que ya aseguró su futuro?
Nota: Datos actualizados con fuentes oficiales (DANE, Ministerio de Trabajo, Asofondos). Adaptado al contexto legal y económico de Colombia.